郑州银行 科创贷—技术分享

产品要素

1.产品额度：单户最高额度2000万元，直贷模式不超过1000万元；集团客户总额上限1500万元

2.贷款期限：1-3年

3.还款方式：按月付息、到期还本，匹配研发或生产周期，超过1年需按年归还5%本金

4.利率：年化利率最低3.35%，优质企业可享政府贴息（贴息后实际利率可低于3%）

5.提前还款：可随时提前还款，无违约金

6.支用方式：受托支付

申请条件目标客群:

1、法人年龄18-60岁；

2、企业成立满2年以上，不介入存在重大违法行为，或裁判文书记录涉及金融诉讼、民间借贷、股权冻结、投资纠纷、典当、涉赌、涉诈等情况的企业；

3、经营实体近6个月内未变更法定代表人、主要股东；

4、实际控制人或核心技术高管，应具备与主营业务相关的专业学历背景或丰富的从业经验，具备技术研发及企业管理经营经验

5、研发投入占比≥3%，拥有自主知识产权或核心技术专利。

 6、资产负债率（资产负债表中负债总额÷资产总额）不超过70%。

7、总体外部融资（短期借款+长期借款）不超过营业收入30%。

征信要求

1.查询要求:近3个月不超5次，近半年不超9次

2.逾期要求:个人和企业征信无当前逾期，历史征信无连2累5以上逾期;

3.信用卡要求:信用卡使用率低于70%

4.负债要求:企业及法人负债不超1000万（房贷除外）。企业对公机构小于4家

5.账户状态要求:信用卡、贷款无呆账、止付、冻结、核销等状态

6.负面要求:申请人无强制执行、刑事违法等负面记录。

申请流程申请资料：

1. 基础材料

   - 营业执照、公司章程、法人身份证及签字样本； 

   - 近两年财务报表、纳税证明、社保缴纳记录[豫贷领航]。 

2. 资质证明

   - 高新技术企业证书、专精特新认定文件； 

   - 核心知识产权证书（专利、软著等）、研发项目立项书。

 3. 业务相关文件

   - 政府采购合同（如有）、政府回款账户证明； 

   - 设备采购/技术升级的可行性报告或资金使用计划

申请流程：

1. 审批放款

   - 初审：资料完整性核查（1个工作日）； 

   - 授信评估：运用“科创能力评价体系”量化分析研发能力、专利价值（2个工作日）； 

   - 放款*：受托支付至供应商账户，支持当日放款（定向用于设备采购等合同履约场景）

核心定位与特色

郑州银行科创贷的核心是 “植根郑州、服务本土、专注早期” ，其特色非常鲜明：

· 强烈的政府背景与政策导向：郑州市政府为第一大股东，使其能深度对接和落地省、市、区各级的科技、工信、财政等部门的扶持政策，是政府科创金融政策的主要执行渠道之一。

· 专注服务早期和初创期企业：相较于全国性银行，郑州银行对成立时间较短、营收规模较小、尚未盈利的早期科技企业包容度更高，信贷门槛相对灵活。

· “投资+贷款+投贷联动”生态：通过旗下子公司或合作机构，积极探索对优质科创企业的“小股大债”或“选择权贷款”模式。

· 本地化、社区化服务网络：网点密集扎根郑州及河南各地市，客户经理对本地企业知根知底，决策链条短，响应速度快。

主要产品要素

1. 适用企业（地域性明显）：

   · 在郑州及河南省内注册经营的 科技型中小企业（已入库）、国家级/省级高新技术企业。

   · “郑科贷”备选企业库内的企业（这是郑州市的重要政府风险补偿贷款产品，郑州银行是主要合作银行）。

   · 各级 “专精特新”企业、创新型中小企业。

   · 入驻本地各类 科技园区、孵化器、众创空间 的初创团队和企业。

2. 贷款额度与期限：

   · 额度：根据企业阶段和担保方式不同，从 几十万元到一两千万元 不等。对于纯信用或政府风险分担的贷款，通常有单户上限（例如500万元）。

   · 期限：以1年期流动资金贷款为主，可根据情况续贷，也提供中长期项目贷款。

3. 担保方式与资金来源：

   · 政银合作产品（主流模式）：如 “郑科贷” ，由郑州市财政设立的风险补偿资金池提供增信，银行据此发放贷款。这是企业融资成本最低、门槛相对较低的途径。

   · 纯信用贷款：针对资质优秀的瞪羚企业、潜在独角兽等。

   · 知识产权质押：与本地知识产权运营中心合作。

   · 应收账款质押、园区担保、实际控制人担保等。

4. 利率优势：

   · 享受普惠金融利率，且符合条件的可申请政府贴息，综合融资成本在同类产品中较有竞争力。

申请流程与关键

1. 政府入库/备案（关键第一步）：

   · 对于希望获得低成本资金的企业，首要步骤是向郑州市科技局或所在区县的科技主管部门申请纳入 “郑科贷”企业库 或类似政府推荐名单。这是获得最优惠政策的核心前提。

   · 积极参与政府组织的银企对接会。

2. 银行对接与申请：

   · 携带政府相关推荐或备案材料，联系 郑州银行各分支行的公司业务部，或直接联系其 科技支行/小微专营支行。

   · 银行会进行尽职调查，尤其看重企业的 本地化经营真实性、创始团队背景、技术可行性和市场潜力。

3. 审批与放款：

   · 对于政银合作产品，银行内部审批后，还需向政府管理机构进行备案或确认。

   · 签订多方协议（企业、银行、担保公司、政府管理机构）后放款。

关键申请材料（突出本地与早期特征）：

· 基础材料：营业执照、公司章程、法人身份证、近期财务报表。

· 科技资质材料：科技型中小企业评价登记表、高企证书、知识产权证书。

· 本地经营证明：经营场地租赁合同、本地社保缴纳记录、主要上下游合同（优先本地）。

· 政府相关文件：“郑科贷”入库证明、政府项目立项文件、获奖证书等（如有）。

· 团队介绍：创始人及核心团队简历，突出技术背景和行业经验。

· 商业计划书：对于初创企业尤为重要，需清晰阐述技术、市场和财务预测。

优劣势分析与对比

优势：

1. 政策直达，成本最低：是获取郑州市级科创金融补贴和风险补偿的最直接通道，能显著降低融资门槛和成本。

2. 对早期企业最友好：风控理念更贴近本地初创企业实际，愿意陪伴企业从“0到1”的成长，这是许多大行难以做到的。

3. 决策灵活高效：作为本土银行，沟通成本低，可根据企业具体情况灵活设计非标方案。

4. 深度的本地生态链接：与本地政府、园区、投资机构、中介服务机构联系紧密，能提供贷款以外的资源对接。

劣势（考量点）：

1. 强烈的地域限制：主要服务于郑州及河南本地企业，对于业务已全国化的企业支持有限。

2. 产品复杂程度：在跨区域综合金融服务、复杂的投贷联动结构设计方面，经验可能不如全国性股份制银行。

3. 品牌辐射力：在全国资本市场上的品牌影响力相对较弱。