郑州住房公积金商转公直还签约银行,再新增13家,目前市区郊县总计80家.(附常见商转公热点问答).

2026年5月6日，郑州住房公积金管理中心发布最新通知，再增13家商业银行成为“商转公贷款”签约银行！截至目前，郑州已有80家银行支持商转公直还模式，如下图：

附：公积金住房商转公热点问题。

1.问:什么是商转公直还模式？

答:直还模式下，借款人无须自筹资金提前还清商业住房贷款，而可以用公积金结清商贷余额，然后把商贷转换为公积金贷款。而传统先还再贷模式下，借款人需要先通过公积金中心试算，随后结清原按揭，才可以办理公积金贷款。

2.什么是商转公先还再贷模式？

答:借款人在通过公积金中心商转公贷款试算后，自愿选择自筹资金结清商业贷款，然后再申请公积金贷款。该模式流程相对简单，在郑州只需提供房屋产权人的身份证原件，即可办理申请办理公积金贷款。

2. 问：商转公是什么？我为什么要转？

答：商转公是把郑州区域内的商业住房贷款，转成利率更低的住房公积金贷款；核心好处是省利息，比如50万贷款20年，商贷（约3%）比公积金贷（约2.1%）能省约5万以上，每月还款压力会明显减小。3. 问：我想办商转公，得满足哪些基本条件？

答：需满足3个核心条件：①在郑州连续足额缴公积金6个月以上，申请时处于正常缴存状态，且应缴未缴月份小于4个月；②原商贷是郑州的首套/二套个人住房贷款（不含组合贷），房产在郑州且已拿到不动产权证（或契税完税证明）；③无未结清的公积金贷款，且个人信用良好。4. 问：办商转公要带哪些材料？最容易漏的是什么材料？

答：直还模式：①借款人，配偶，共有人身份证②原商贷银行出具的《同意办理顺位抵押函》和《同意提前结清商业贷款函》简称“两函”(最容易漏，需提前1-3天向原商贷银行申请）；先还再贷模式：一张身份证即可。

5. 问：商转公，从申请到放款，整个流程要多久？中间会不会耽误还商贷？

答：约15-20个工作日，不会影响原商贷还款（⚠️办理期间正常还原商贷，不能有逾期)①向原商贷银行拿“两函”（3-5个工作日）；②向公积金签约银行交材料+审核（5-7个工作日）；③办抵押+放款（7-10个工作日），放款后会自动结清原商贷。6. 问：商转公的贷款额度能贷多少？会不会比我剩下的商贷本金少？

答：市直:首套或首次公积金贷最高130万，二套且二次公积金贷最高100万;多子女家庭，上浮20%，即156万，120万。

省直:在郑购房，市区120万，郊县100万，多子女家庭，市区144万，郊县120万;高层次人才，市区180万，郊县150万。

⚠️通过“住房公积金直还”模式办理的商转公业务，最高贷款额度不能超出原商业住房贷款剩余本金扣除三个月月还款额后的余额。

7. 问：我的原商贷银行不在签约列表里，能办商转公吗？

答：可以，只是多一步“自行结清商贷”，选择先还后贷模式：①先凑钱结清剩余商贷；②拿商贷结清证明、不动产权证等材料，到公积金签约银行申请“结清后商转公”，后续流程和“直还”一致，只是前期需要先垫资结清原商贷。8. 问：商转公后怎么还款？能自动扣公积金余额吗？

答：还款分两种：①优先扣申请人和配偶的公积金账户余额，不过需提前办“公积金冲还贷”业务；②若余额不够，需在还款日之前往还款银行卡里存足差额，还款日期和原商贷一致，一般银行会提前发短信提醒。9. 问：我之前商贷有过几次短逾期，后来还上了，会影响办商转公吗？

答：一般不影响，申请时符合条件即可。郑州公积金贷款对“轻微逾期”（逾期天数≤30天、累计≤3次，且已结清）容忍度相对高；但如果是“严重逾期”（比如连续3个月没还、累计逾期6次以上，即连三累六），可能会被拒，建议办理前，先自查个人征信报告，确认符合条件再办理。

10.问:办理公积金商转公，还有哪些注意事项？

答:商贷房产已取得《房屋所有权证》或《不动产权证书》，且除向商业贷款银行设定抵押外，未设定其他抵押权、居住权登记等，不存在司法查封、冻结等权利限制；商业贷款尚未结清且无逾期，银行同意提前结清；《房屋所有权证》或《不动产权证书》记载的所有权人或共有权人符合公积金贷款申请条件；借款申请人需要在规定时间内结清商业贷款的能力等。

11.问:目前郑州公积金住房按揭贷款利率是多少？

答:公积金贷款利率 ：5年以下（含5年）首套个人住房公积金贷款利率为2.1%，5年以上首套个人住房公积金贷款利率为2.6%；5年以下（含5年）第二套个人住房公积金贷款利率为2.525%，5年以上第二套个人住房公积金贷款利率为3.075%;商贷利率首套二套均为3.0%。

12.问:商转公办理成功，还款账户有要求吗？

答:借款申请人应提供公积金贷款受托银行的本人一类银行卡作为还款账户或收款账户，商业贷款为签约银行发放，应提供本行本人一类卡。银行中没有公积金贷款受托银行时，可提供其他公积金贷款受托银行的本人一类银行卡。

13.问:商转公首套，二套认定标准是什么？

答:首套：家庭名下无未结清的公积金贷款，且当前房产为家庭首套或第二套住房。如家庭首次使用公积金贷款、曾用公积金贷款但已结清且房产已出售，可认定为首套。二套房：家庭已有一套未结清公积金贷款的住房，或已有一套住房且未使用公积金贷款，再次申请时均按二套房利率执行 。

ps：郑州住房公积金管理中心官网zzgjj.zhengzhou.gov.cn、“郑好办”APP或拨打0371-12329人工客服，均可获得最新政策，本文如有错漏，一切以官方发布为准。

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