老板必看！关于雇主责任险，你最关心的19个问题，答案都在这了

很多老板朋友后台留言，说空调安装维护，家电安装维护雇主责任险，但条款太专业，看得脑壳疼。今天，咱们就把大家最关心的问题，用“一问一答”的大白话形式，一次性说清楚。全是干货，建议先收藏再看。

1. 问：这保险到底保啥？是不是我员工干啥都赔？

答： 不是啥都赔。简单说，就是你的员工（不管是正式工、临时工还是学徒）在上班时间、上班地点，因为干你安排的活儿受了伤、得了职业病，按法律该你赔的钱，保险公司来出。比如修空调摔了、搬货砸了脚，都管。但如果是员工自己打架斗殴、酒驾醉驾，那肯定不赔。

2. 问：我店里只修格力空调，修别的牌子赔不赔？

答： 放心，不限品牌，不限品类。只要是您店里经营的业务范围，不管是修空调、修冰箱还是修洗衣机，都管。

3. 问：我店里好多临时工，干几天就走，能保吗？

答： 能！这是雇主险最大的好处之一。临时工、季节工、短期工、学徒工，只要是您的雇员，年龄在16到65岁之间，都能保。完美解决了灵活用工没保障的痛点。

4. 问：我店里就俩人，能买吗？

答： 能！1个人就能起保，没有人数限制。哪怕您是个体户，自己当老板又当员工，也能给自己买一份。

5. 问：员工上下班路上骑电动车摔了，算工伤吗？赔不赔？

答： 这个得分情况。如果是员工自己不小心摔的，自己负主要责任，那不算工伤，不赔。但如果是被车撞了，而且交警判定是对方的主要责任，那就算工伤，我们赔。记住，一定要报警，拿到交警的《道路交通事故认定书》，这是理赔的关键证据。

6. 问：啥是“免赔额”？是不是我花了100块，你们只赔90？

答： 差不多是这个意思。“免赔额”就是保险公司设置的一个“起付线”。比如医疗费免赔额是100元，那100元以内的您自己掏，超过100元的部分，保险公司再按规定报销。不过现在很多好产品，医疗费是0免赔，也就是花多少报多少，这种最划算。

7. 问：出了事，保险公司会派人来现场看吗？

答： 不一定。一般的小磕小碰，花个几百上千块的，您按指引线上传资料就行，不用来人，不影响理赔。但如果是身故、残疾或者损失特别大的案件，保险公司肯定会派人来调查，到时候您配合一下就行。

8. 问：为啥保险公司不直接跟受伤的员工谈赔偿？非要我出面？

答： 因为法律上，对员工负责的是您（雇主），不是保险公司。保险公司跟您之间是合同关系，您跟员工之间是劳动关系。如果保险公司直接跟员工谈，员工可能会觉得“你们保险公司有钱，得多赔点”，反而把事情搞复杂了。所以，流程上通常是您先赔给员工，保险公司再把钱赔给您。

9. 问：我要纸质保单和发票，有吗？

答： 现在都推行电子化了。电子保单和纸质保单有同等的法律效力，您放心。如果您公司报销需要，我们也可以提供电子发票，或者申请纸质专票。

10. 问：保额选多少合适？选高了是不是浪费钱？

答： 一点都不浪费！现在全国一次性工亡补助金标准已经超过100万了。所以强烈建议您选100万以上的保额。一年保费可能就差几百块，但真到用的时候，这100万就是您企业的“防火墙”，能避免一次意外让您倾家荡产。

11. 问：出事了，我忙忘了，过了好几天才报案，行不行？

答： 最好别！请在出险后48小时内报案。报晚了，保险公司没法及时去现场核实情况，有些损失可能就赔不了了。而且，48小时内报案，伤残鉴定可以用商业鉴定报告；超了48小时，就必须得去社保局做正式的工伤认定，流程麻烦多了。

12. 问：员工受伤了，对去医院有啥要求吗？

答： 有。紧急情况下，可以先去最近的医院抢救。但等伤情稳定了，必须转到公立二级（含）以上医院继续治疗。如果当地没有这样的医院，要提前跟保险公司说，让保险公司指定医院。不然，后面的医疗费可能报销不了。

13. 问：报案后，有没有人管我？

答： 有。您报案后，我们会立刻安排理赔专员跟您对接，手把手教您怎么处理、准备什么材料。您不用自己瞎琢磨。

14. 问：对事故现场有啥要求？我是不是得保护现场？

答： 不用像电影里那样拉警戒线，但一定要拍下现场照片，比如摔伤的地方、出事的机器、周围的环境。同时，要写一份详细的事故经过说明。这些是理赔的重要证据。

15. 问：理赔都要准备啥材料？会不会很麻烦？

答： 不麻烦。您报案后，理赔专员会根据您的情况，给您发一份资料清单，您照着准备就行。一般就是病历、发票、费用清单、事故证明这些。不用您自己猜，我们给您列好了。

16. 问：我投保时报的是“维修工”，但出事时他正在干“搬运工”的活，赔不赔？

答： 这是个坑，一定要注意！出险时的实际工作，必须跟投保时报的工种一致，或者风险更低。如果您报的是“维修工”，但他去干“高空作业”这种更高风险的活，那保险公司可能会拒赔。所以，投保时工种一定要填准，如果员工岗位有变动，要及时通知保险公司更改。

17. 问：我店里员工没签劳动合同，能理赔吗？

答： 能，但需要提供能证明你们存在事实劳动关系的材料。比如：工资转账记录（备注“劳务费”）、微信派工记录、考勤表、工作服照片等。这些平时留个心眼，关键时候能派上大用场。

18. 问：我和保险公司对“是不是工伤”有争议，怎么办？

答： 如果双方对事故性质有分歧，比如保险公司觉得可能不是工伤，那您就需要去当地的人力资源和社会保障局（社保局） 申请做工伤认定。以社保局出具的《工伤认定决定书》为准。这个认定的过程产生的费用，保险是不报销的。

19. 问：误工费赔多少？是按医生开的假条算吗？

答： 误工费不是完全按假条算的。保险公司会结合医生的建休建议、国家的《人身损害误工期评定规范》和您的实际伤情，综合核定一个“最少”的误工天数。比如医生建议休30天，但根据规范，您这个伤情15天就能好，那可能就按15天算。每人累计最多赔180天。

希望这19个问答，能帮您把雇主责任险看得明明白白。买保险不是目的，让生意做得安心才是。如果您还有别的问题，欢迎在评论区留言。