商韵 • 笃行|我们的冬日实践04:郑州大学金享小分队解码个人养老金 “开户热、缴费冷” 破局之道

此次调研以 “破解个人养老金开户热缴费冷困境，推动养老金融高质量发展” 为核心目标，团队成员精心设计调研方案，构建了 “网络文本分析 + 金融机构深度访谈 + 居民问卷调查” 的三维研究体系。在网络文本分析阶段，团队利用爬虫软件获取知乎平台相关博文、行业研报及 2025 年两会相关提案等大数据文本，借助专业分析软件开展词频、语义网络与情感分析，全面把握大众舆论评价、行业发展趋势与政策导向，为后续调研奠定理论基础。

为摸清供给端痛点，团队走进郑州市工商银行、建设银行等 15 家金融机构，与 32 名产品经理、客户经理、风控专员及管理层展开半结构化深度访谈。访谈中，团队重点围绕个人养老金产品设计、营销策略、激励机制、推广难点等核心问题展开交流，深入挖掘金融机构在推广过程中面临的实际难题。调研发现，金融机构存在产品同质化严重、投资者教育缺失、员工激励方式短期化、跨机构协同流程不畅等问题，低风险产品收益缺乏竞争力，高风险产品接受度低，成为制约个人养老金推广的重要因素。

▲团队成员访谈合影

在需求端调研中，团队以郑州市 12 个区县常住居民为调查对象，采用分层抽样与配额抽样相结合的方式，通过线上问卷平台开展预调查与正式调查，共收集有效问卷 486 份。为确保数据真实有效，团队对问卷进行严格的信效度检验，运用描述性统计分析、二元 Logistic 回归模型、结构方程模型及离散选择实验等方法，深入分析居民个人主观参与意愿、实际参与行为及核心影响因素。调研数据显示，超半数居民对个人养老金认知程度较低，80% 的居民因 “优惠政策不够吸引人” 不愿参与，67.16% 的居民因 “领取条件严苛” 放弃缴费，制度信任、认知水平成为影响居民缴费意愿的关键因素。

▲团队调查照片

数月的调研中，团队成员不畏艰辛，穿梭于郑州的大街小巷，从金融机构的办公场所到线上的问卷调研后台，从海量文本的整理分析到复杂数据的建模运算，每一个环节都凝聚着团队的心血。为保证调研样本的代表性，团队反复打磨问卷设计，多次调整抽样方案；为精准剖析数据规律，成员们通宵达旦钻研统计模型，反复验证分析结果；为确保研究结论的实用性，团队结合调研结果与行业实际，数易其稿完善优化建议。

▲团队调查照片

基于调研结果，团队系统总结出个人养老金 “开户热缴费冷” 的四大核心成因：金融机构员工激励方式与协同流程不足、居民养老制度认知及教育缺失、居民对制度及金融机构信任缺失、个人养老金政策设计存在短板。

针对这些问题，团队从供需双侧出发，提出 “改、补、增、优” 四位一体的四维优化路径。在改善金融机构激励与协同生态方面，建议建立滚动考核机制，搭建区块链数据共享平台；在补足认知及教育缺口方面，提出构建政府与金融机构协同的宣传网络，打造全周期投资者教育体系；在增强制度信任方面，主张实施全链路监管披露，建立风险缓冲与退出保障机制；在优化政策设计方面，建议放宽领取条件、实施差异化缴费上限与税收优惠、创新产品供给体系，全方位匹配居民多样化养老需求。

此次调研不仅让团队成员深入了解了我国个人养老金制度的发展现状与现实困境，更在实践中提升了数据分析、问题研究、团队协作的综合能力。团队表示，未来将持续关注个人养老金制度的发展动态，进一步完善研究成果，积极传播调研结论，让更多人了解个人养老金政策，为推动我国养老保障体系建设、积极应对人口老龄化贡献青年力量。