接触了这么多负债重组的案例，今天这个案例真的让我感到非常意外，这么狗血的故事原本以为只能在电视剧之中才到看到，现实生活中应该不会发生。
负债60W——不是创业失败，也不是投资理财的亏损，也不是过度消费的挥霍，也不是突发意外的大额刚性支出，也不是结婚、高价购房背上的巨额欠款，而是刷直播刷出的——债务深渊。
当事人王先生(化名)，在郑州某公立医院工作，副主治医生，每月收入12000元左右。
说实话，这样的条件在郑州已经超过90％的人，单位好、收入稳定，福利待遇也相当不错，让多少人羡慕不已。
但是就是这么好的条件，却把自己搞成了负债60W＋，每月还款支出都要4.5W。工资到账还没捂热，就全填进了窟窿里。以前偶尔还能犒劳自己一下，现在连杯咖啡都要换成瓶装水。
一个医生，怎么就负债了60W＋
事情的经过还要从两年前说起，当时因为家人出点意外，自己休息一段时间在家照顾。
在家的日子也不算太忙，闲的无聊的时间就打打游戏、刷刷直播，有一天刷到一个游戏主播觉得比较有意思，于是慢慢的就开始关注她。
最早的打赏几十块，不会超过200元。慢慢的时间长了，主播会点名感谢、连麦互动，那种被关注的感觉很让人上头。特别是PK环节更容易冲动，对面刷了，自家不能输，为了护主播能赢，几分钟几千上万的砸进去。
越刷越兴奋，事后又过后悔，但是下次情绪来的时候仍控制不住。
面谈的时候他感慨的说到： 打赏这东西有点类似赌博，刚开始小金额的让你觉得不痛不痒，等你回过神的那一刻，负债早已失控了。
短短不到两年的时间，王先生在直播间打赏花费了差不多40W。
信用卡4张5W，存款10万，以及各大网贷平台借了差不多25W。
本以为补上窟窿就完事了，可更离谱的还在后头。为了填上之前的坑，王先生只能拆东墙补西墙的循环——借新债还旧债。
结果呢？短短一年左右的时间，以贷养贷、借新还旧，网贷从之前25W滚到50多W。
前几天找到我的时候，负债已经达到了60W＋，信用卡4张，未结清网贷账户数62笔之多，年综合成本在20％以上。如果加上借新还旧、以贷养贷成本应该会更高。
每月工资1.2W左右，家庭开支按3000元左右计算应该很低了吧？
那么剩余还有9000左右，而每月月供要还4.5W，可想而知肯定是远远不够的。
接手王先生的案例之后，我们统计了他名下的所有负债——信用卡、网贷、借款时间、到期时间、利率、还款日等等，全部整理出来。
一、定制方案
根据王先生的情况，我们迅速匹配专业的融资方案。
公积金基数9900，税前年收入大概15W左右 ，本单位工作已经6年了，这些条件妥妥银行眼中的优质客户。
现在的问题是，征信查询比较多，网贷笔数太多，月供压力大，直接做银行贷款肯定是行不通的。
所以方案一目了然，先把征信养护，之后再拿好的资质去申请银行低息的信贷。
二、垫资结清网贷
这是整个方案最重要的一步。
首先是前期1~4月维持月供还款，逐步结清网贷，并及时注销，降低信用卡的使用率。
第5个月的时候结清名下所有网贷、小贷，并及时关闭账户。
这五个月，王先生要做的就是，正常工作，配合正常还款，不要碰任何网贷，结清全部网贷之后的状态是“0负债，0查询”。
听起来非常简单，但是对于一个每月要还几十笔贷款的人来说，突然什么都不用还了，王先生反而感觉有点不真实。
三、申请银行贷款
第六个月的时候，网贷(结清)更新之后，征信已经相当干净了，符合银行的进件要求。我们重新帮他整理资料，以公积金＋优质单位工作为基条件同时向3~4家银行进件，申请贷款。
落地结果： 成功批款100W(客户需求)的公积金信贷，年化3％,先息后本，随借随还，期限3~5年
银行信贷100万，除去垫资以及重组所产生的费用之外，王先生大概还有20W左右的资金做为应急备用。
当然，重组之后的变化也是非常明显的，月供从之前的4.5W，降到现在的3000元; 利率从之前的20％以上变成现在3％，月供压力直接砍掉9成多。
最后说下：重组真正的意义是什么？
不是叫你欠钱不赖账，而是帮你把负债“理清楚”——还得起，也还得明白。
✅ 重组之后，你从银行拿到的贷款可以放心大胆的用
✅ 会为你争取更久的挣钱时间和更宽松的还款期限
而你要做的，就是抓住这段时期，努力赚钱，争取早上岸、早轻松！
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