郑州银行“商户贷”和“经营贷”(营业执照系列20-10)——技术分享

郑州银行商户贷

郑e贷经营

【郑州银行商户贷】，也叫 【郑 e 贷经营】，是郑州银行为服务实体小微企业主、个体工商户等经营主体推出的线上纯信用经营贷款。

一产品信息

1身份要求，不得为公职人员

2额度

特定市场内最高200万，其他最高100万，小额最高50万(一样需要下户考察)

3利率

年化最低3.65%起

4期限

最长3年

5还款方式

等额本息，等额本金、按月付息按年分期还本

二准入要求

1个人要求

①、申请人年龄在22-59周岁（贷款到期不超60周岁），中国大陆籍，超过55周岁，需追加子女为担保人

②、如申请人为有限公司，法人持股需25%以上

③、郑州无房可申请

2企业要求

①、营业执照满2年，法人变更满1年，经营状态正常

②、企业类型为小微企业及个体工商户

③、无民间借贷纠纷，或者涉诉等不良纠纷被告

④、不存在严重行政处罚，不存在股权冻结，近期不存在股权变更，经营异常

3负债

负债率不超50%

三客群要求

1专业市场客群

成立时间久、经营稳定的优质市场商圈、特色产业集群，现已开放的有：中部两岸，百荣，中原四季物流港，陈砦花卉市场，信基，万邦

2临街商铺、散户客群

行内外收单客群，包括我行POS收单客户、银联收单客户，微信、支付宝收款码客户等，依据收单流水核额授信

3烟商客群

烟草专卖持证商超客群，依据个人资质、场景数据核额授信

4惠农客群

地方特色产业客群，如大蒜、山药、粮食等特色产业相关客户，综合经营状况核额

5纳税、开票客

稳定纳税开票的小微企业，基于个人资质及税票数据核额

四禁入客群

1申请人及配偶参与投资担保、房地产、典当行等

2金融、房地产、投资、娱乐、采矿、网吧、纺织印染、皮革制造、石化及化学制造、水泥相关、艺术品代理或拍卖等行业

3涉诉案件未结案

4已结案，但是涉诉案件较多，有民间借贷、非法集资刑事等

5被执行或失信名单

五征信要求

1逾期

无当前逾期，近2年无连3累6

2查询

近3个月查询不超4次

3小贷机构

最好不超3家，抛除房抵，贷款机构数最好不超过4家机构

4信用卡使用率

使用率近半年不超8成

5房抵

个人及企业在郑州银行无房抵

6白户

白户不准入

7经营性贷款

在郑州银行无有效经营性授信额度

六其他信息

1担保方式

信用，保证

2是否双签

已婚可单签

3额度计算

实际营收*行业利润率-非抵押类负债＝该产品最高授信

4房贷

房贷更好，房+年流水100万以上会更好

5支持银行流水

微信，支付宝，四大行，浦发，交通，广发，浙商，平安，中信，民生，中原。

6其他

营业额17.5%-信用负债，不白户

一：我们日常该怎么去养征信

1-不要乱申请网贷，没有银行不反感经常用网贷的客户！

2-不要乱查你征信，没有银行喜欢征信查一大片的客户！

3-信用卡不要老套空，每次用卡不超80%！

4-目前所有银行都比较喜欢（有银行收款码或交税开票的生意人）或者（有社保公积金的上班族！）

5-每年银行都会有放水周期产品都会比较好批，信息时代抓住机会会事半功倍！

6-用过的网贷和小贷账户全部打电话注销账户，留着空账户会影响授信机构数上限！

7-不要逾期！什么忘记了啊？没通知啊？……银行不看借口只看征信上显示的，狠现实。

8-不要做卡王，信用卡一大堆10几张，人的经历是有限的，意外是无处不在的，总有逾期的一天，最好控制在7张以内！

二：对于需要资金的朋友来说，银行风控审核是全面性的，但重点中的重点就是下面三点:

1.还款来源

第一还款来源：指借款人正常经营或活动产生的现金流，这是最核心、最可靠的还款方式。对个人主要是工资、经营收入等；对企业主要是销售收入、利润等。

· 第二还款来源：指当第一还款来源不足时的补救措施，属于担保性质。包括抵押（房、车）、质押（存单、股票）、保证（第三方担保）和质押（应收账款）等。

金融机构会重点考察第一还款来源是否稳定充足，同时要求提供第二还款来源作为风险缓释。如果主要依靠后者，贷款审批会非常严格。

2.还款能力

收入稳定性（主要体现在资产和流水上）还有职业与行业的高风险性也是个问题

信息时代不要告诉我你发工资都是现金，你做生意都是现金这是在骗傻子，（有有效的流水就是你的实力最好体现工具之一

3.资产和负债

A资产：你“拥有”的、能带来经济价值的东西。

· 流动资产：能快速变现的，如现金、银行存款、股票基金。

· 非流动资产：变现较慢或用于长期经营的，如房产、汽车、机器设备、长期股权投资。

B负债：你“欠着”的、需要用钱或资产去偿还的债务。

· 短期负债：一年内到期的，如信用卡账单、短期贷款、应付账款。

· 长期负债：偿还期超过一年的，如房贷、长期经营贷款。

它们与还款能力的关系：银行主要看两个指标：

· 资产负债率（总负债 ÷ 总资产）。通常认为低于50%比较健康，超过70%意味着偿债压力大，融资会更困难。

· 资产流动性。即使资产很多（如有房产），但手头现金类资产（流动性）不足，也可能导致短期贷款无法按时偿还。

三：银行更青睐的客户画像（反过来看就是如何提高通过率）

1.信用清白：征信报告干净，无不良记录。

2.收入丰厚且稳定：有长期稳定的工作（如公务员、国企员工、大型企业职员）或经营良好的企业，银行流水充足。

3.负债率低：现有债务少，资产雄厚

4.贷款用途真实明确：能提供清晰的合规用途证明。

5. 资料真实完整：积极配合银行提供所需材料。

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