我是来自银行业、山河四省中的中原地区 —— 郑州银行公司业务部的邢通。今天看到众多科技厂商、科技伙伴齐聚于此，借此机会，和大家交流一下如何通过平台化、开放式、融合式的模式，服务我们未来共同的客户与伙伴。
今天我演讲的题目是《商业银行数字化赋能客户价值提升的创新探索》，主要和大家分享三个方面：
银行现在在扮演什么角色。
如何跟我们的伙伴、跟我们的生态服务商一起为客户提供额外的金融价值。
讲一讲在未来我们还有哪些事情可以一起共赢、一起发展。
首先，在当下的价值时代，银行提供的早已不再是单一的金融服务，也不再是简单依靠存款、贷款就能与客户建立紧密绑定关系。我们发现，如果不能深度参与解决客户转型、运营、资本、上市、技术等对其未来 5—10 年发展产生深远影响的问题，银行服务就很难真正渗透进去。因此，当前各家银行都在与合作伙伴、生态服务商共同攻克这些难题，避免被客户边缘化。
在这一背景下，商业银行主要有两条参与路径：
开放银行模式：当客户已搭建好现代化平台，银行与合作伙伴可通过自身开放银行能力、API 接口，快速将金融能力嵌入客户场景，实现客户侧数据、业务、资金、管理的高效统一融合，这是众多银行的重要发展路径。
平台共建模式：当客户正处于转型发展关键期，需要通过平台化、数字化治理模式优化经营与发展，银行可发挥资本与资源优势，协助客户搭建相关平台，联合更多厂商与生态伙伴，支撑其未来 5—10 年高质量发展。
针对这两种模式，郑州银行已落地多个实践案例并取得良好成效。因时间有限，具体数据就不再展开介绍。
接下来，我想通过一个实际案例，说明各方如何与银行深度合作、赋能客户、提升客户价值，最终实现银行与合作伙伴共赢。
（一）ETC 行业发展与卡片模式
这个案例来自交通领域的 ETC。ETC 是过去十年数字化程度最高的交通产业应用之一。早期 ETC 支付体系并非由银行搭建，而是由全国 30 多家 ETC 发行方自主构建。我们办理的 ETC 标签、ETC 卡，表面印有银行标识，实质上属于 ETC 发行方卡片，主要分为两类：
储值卡：资金统一储存在 ETC 对公账户，2019 年之前较为常见。
记账卡：模式类似第三方支付，必须绑定银行账户或第三方支付账户才能使用，与华为钱包、OPPO 钱包等模式相近。
在两类卡片推广过程中，银行与 ETC 发行方、交通部、人民银行协同推出多项降本增效、免费服务及普惠金融举措，推动 ETC 用户规模在 2019 年至 2022 年实现高速增长。
（二）ETC 行业痛点与转型压力
但由于 ETC 支付网络由行业主体搭建，并非金融机构主导，在快速发展的同时，也暴露出诸多痛点与转型压力：
储值卡被叫停，监管不允许客户资金沉淀于 ETC 对公账户。
各银行在记账卡发行中承担了高额成本，2021—2022 年陆续退出央行、交通部牵头的总对总合作协议，不再提供免费支持。
在严格的政策管控下，作为交通领域第一大支付工具的 ETC，面临迫切的转型需求，否则将与新能源发展、路网建设、交通升级趋势背道而驰，无法支撑未来交通产业发展。
在此背景下，交通部推动 ETC 拓展应用场景，在北京、上海、广东等地已试点 “洗车、加油、停车、充电” 一体化支付功能，ETC 场景在政策引导下持续扩容。但一边拓展、一边受限的局面，倒逼整个 ETC 行业必须转型。当前 ETC 行业的核心痛点集中在以下几点：
储值卡停发、记账卡总对总支持退出，ETC 快速发行失去原有基础。
传统通行费结算中，ETC 虽为账户主体却难以掌握资金：信用卡类资金留存于银行，货运场景资金多由满帮、货拉拉等平台结算，ETC 发行方实际触达资金有限。
银行停止补贴：此前每发行一张 ETC 卡，银行需补贴约 200 元，长期难以为继，亟需探索可持续共赢的新模式。
监管要求 ETC 在 “十四五”“十五五” 期间实现场景泛化、支付扩容，但 ETC 缺乏自主账户体系，难以完成政策目标。
转型需要大量人力、财力、物力投入，而全国 30 余家 ETC 发行方经营能力参差不齐，难以统一部署、协同推进。
不少 ETC 发行方（如通行宝、信联支付、广东联合电子等）已启动上市计划，面临更严格的资本市场合规与发展要求。
（三）ETC 发行方上市核心问题
具体而言，拟上市 ETC 发行方需解决资本市场关注的四大核心问题：
汽车保有量已接近峰值，如何保持 ETC 业务规模持续增长？
在监管收紧、储值卡退出的背景下，如何搭建泛 ETC 生态支付体系？
现有商业模式能否实现 SaaS 化复制推广？
如何将数据资产实现资产化、可量化、可交易，形成新的资产与收入增长点？
（四）银行联合科技企业的解决方案
针对上述痛点，银行联合各类科技企业，着手解决 ETC 行业未来 5—10 年的发展难题。具体做法是：银行携手合作伙伴、生态方，共同为 ETC 搭建新型 SaaS 化数字交通卡生态平台，整合四大核心功能：
重构 ETC 通行账户体系：摒弃原有储值卡、记账卡线下账户模式，由银行提供线上 C 端、B 端账户及支撑 ETC 生态支付的钱包体系。
场景化规则设计：针对停车、加油、洗车等拓展场景，定制专属记账、结算、账务规则，实现 SaaS 化、模块化、可调用、可编辑。
数据资产化运营：对接数据交易所，对 ETC 核心资产进行标准化、标签化处理，实现资产上架交易。
SaaS 化平台复制：平台支持在货运、无船承运、客运等场景快速复制复用，共享 ETC 数字通行能力。
银行在服务中，为 ETC 的 B 端、C 端及生态端搭建全新数字化结算体系，实现数字账户式 ETC 卡发行，替代原有高成本、高人力投入的线下运维模式。同时，通过对接数据交易所，完成 ETC 可量化资产的登记、标化，实现一键上架、资产交易。
（五）ETC 发行方综合收益
在银行与生态伙伴完成上述改造后，ETC 发行方发现，商业银行提供的远不止存款、贷款服务，而是带来了远超传统息差的综合收益，具体包括：
私家车及营运车辆账户资金首次真正沉淀于 ETC 发行方。
全面解决前文提及的资本市场核心关切问题。
通过会员制、账户制服务，收取会员费、服务费。
数据资产可对外交易，形成新的盈利来源。
获得平台服务费及 “洗、加、停” 等场景分佣收入。
顺利落实政策要求，巩固其数字交通领域第一支付工具地位。
在此基础上，未来还可在平台上叠加保险、信贷、供应链金融等服务，并将平台模式复制到无船承运、网络货运、省级客运、地方物流监管等领域，对整个 ETC 行业产生变革性影响。
刚才以 ETC 为例，介绍了银行与合作伙伴如何协同赋能。事实上，面临转型需求的远不止 ETC。在剖析并解决 ETC 痛点的过程中我们发现，整个数字交通领域的各类主体都有强烈变革诉求。ETC 要打造交通第一支付工具，新能源车企同样如此。当前多数新能源车企纷纷成立汽车生态部，布局整车销售之外的第二盈利曲线，而生态支付正是重要切入点。
因此，新能源车企也在规划建设专属数字钱包，支持 ETC、购车、订车、全款支付及泛生态场景支付，这也是行业共同探索的方向。
ETC 在搭建钱包与增值服务平台、推进转型，交通、交投集团也在推进更大范围的数字交通数字化转型。很多人会问：这类项目为何优先选择与银行合作，而非科技厂商或微信、支付宝？核心原因有两点：一是主导权问题：若接入微信、支付宝，行业主体将失去第一支付工具地位；二是商业模式差异：银行搭建平台不收取平台建设费用，仅通过数字化服务输出支付能力与生态资源；而若选择科技厂商与多家支付机构合作，单个平台建设成本往往高达千万元级别。
可见，商业银行在为客户提供增值服务时，主要依托生态伙伴、科技能力与自身业务能力协同发力。当前 “十四五” 已收官，国家及各地陆续发布 “十五五” 规划纲要与建议稿，未来五年，以 ETC 为代表的政务、产业、重点行业数字化、平台化模式将加速涌现，平台建设与升级需求持续增长。在此过程中，银行能否聚合更多合作伙伴、整合生态资源，助力客户实现政务、业务、资金、数据管理的高效统一，将成为服务客户的核心竞争力。
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