其实没有固定答案，得看负债的具体构成，核心思路就两条：
1. 要是这30万里基本都是银行贷款，只有很少一部分是网贷，直接选新增贷款就行，整体成本更低。
2. 要是负债里大部分甚至全是网贷，那你的征信查询大概率也不少，这种情况新增贷款基本批不下来，只能走债务重组。
总原则就一个：能解决你当下问题的前提下，怎么省钱怎么来。给你说个真实案例就明白了。
1、案例分享
有位李老师，在国企上班十几年了，就是总忍不住点网贷，征信查得特别花，他自己都觉得，想新增贷款肯定没戏了。月初他加过来，本来是想做信贷结构优化，也就是咱们常说的债务重组。但我仔细看完他的资质和征信报告，没建议他走重组，有更划算的方案。
这个方案就是申请线下非标贷款，说白了就是能走人工沟通审批的产品，线上系统卡得严过不了，就全走线下人工渠道，从收材料、提交申请、审批到签合同放款，全程线下办理。
先说说李老师的底子：国企正式工作十几年，社保公积金都正常交，公积金基数13000多，总负债其实才30多万，问题就出在网贷点得太频繁，查询次数太多，近三个月就有10多次。
跟他把利弊讲透之后，我们定了方案：先申请这笔线下非标贷款，能批下来，问题就直接解决；要是实在批不下来，再转做信贷结构优化也不迟。
2、方案落地
定好方案马上就操作，6月16号提交了线下进件，6月25号就收到银行通知，50万顺利批过，5年期限先息后本，年化3%，算下来月息才2厘5。
这么操作下来，李老师的问题一下就解决了，既省了折腾的时间，又省了一大笔利息成本。50万到账之后，他拿出20万把手里的网贷、信用卡全部结清，手上还留了10万当流动资金。
3、上岸规划
按他的收入水平，一年至少能还10万的本金，3年下来就能还掉30万。等这笔贷款快到期的时候，提前两个月去其他银行再申请一笔新贷款，用借新还旧的方式，又能争取到3到5年的还款时间。等到下一个还款周期，不管是职位晋升还是收入上涨，大概率都会比现在好；就算没变化，剩下的20万本金也很快就能还清，整个债务问题就彻底理顺了。
【end】
在河南郑州做银行贷款助贷6年，如果你在河南地区有债务优化、贷款相关的疑问，都可以免费咨询。愿大家都能理性借贷，早日清债上岸，落得一身轻松。
