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还记得，三年前，接到了某体制内员工的咨询，他在郑州某事业单位上班，当然也是负重前行的体制内一员。工作体面，身份光鲜，在我眼里妥妥的人生赢家。但实际看过征信后，才知道这份光鲜的背后，还隐藏着各种债务压力。

前些年，郑州房地产市场热度很高，身边人纷纷置业投资，他也动了心。当时他名下已经有一套住房，但是为了投资，就算手头资金不够，冲动之下仍然选择了掏空钱包，“负”首付上车了两套100平的房子。

一开始，房贷月供，装修贷月供还能勉强应付，但时间长了就有点吃不消了。随后，他开始接触一些小额贷款，起初只是用来应急，也确实解决了他一些燃眉之急，但随着小贷笔数越来越多，副作用逐渐显现了。

高额房贷，信用卡账单，小贷月供，月还款额飙升到2万+，这对于月入1万的他来说，无异于小马拉大车，虽然表面春风依旧，但内心早已疲惫不堪，以贷养贷的枷锁算是套上了。

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2022至2023年，是消费贷的增长年，银行各种消费贷宽松政策接踵而至。借助体制内的稳定身份和政策红利，他算是勉强突围成功了。当时，我帮他先申请了某行的一笔30万线下消费贷，用这笔款帮他整理了征信中的各种小网贷，随后又陆续做了几笔新增。

从2万+的月供降到1万以内，还款压力轻了不少，原本紧绷的生活有了3年的喘息之机。他本想借着这三年缓冲期，努力搞钱，踏实存钱，慢慢填平债务，直至彻底摆脱。

然而，他前几天联系我说，有几笔贷款3年之期已到，即将陆续到期，新一轮的还款难题再次袭来。

让笔者不得不感叹：时光荏苒，岁月如梭。3年时间，仿佛弹指间，什么都变了，又好像什么都没变。

都知道在郑州，体制内薪资涨幅是很慢的，且不说即将到期的债务，就单单日常开销，教育养老等，就足以让一些人压力山大，而让你一次性结清银行贷款，更是天方夜谭。

客户这次找我的目的很简单，希望再次整合征信上的负债，能再缓冲3-5年。他还说“自己和朋友合伙做了一些生意，如今已经有了些相对稳定的副业收入，缺的只是时间罢了”。

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如果身边体制内的朋友比较多，你就会发现这并不是个别案例，而是很多体制内工薪的真实困境。

郑州很多中小学老师，基层公务员，国企职工，在我们外人看来，他们的确有着令人羡慕的工作，又稳定，福利还好，也能维持恰到好处的体面。

从业这些年，我见过体制内跟朋友合伙投资，亏的一塌糊涂的，不敢让家里人知道；我也见过，因为超前消费被网贷，信用卡拖累的，不敢告知父母······当然，我还见过，体制内为了给孩子结婚买房，或给老人看病，负债上百万的消费贷。

04 结语

当你羡慕体制内上班族，月月到时间就能稳稳领薪水的时候，或许他正背负几十，上百万负债，在咬牙硬抗。

只能说，众生皆苦，唯有自渡。你羡慕他，说不定他还羡慕你呢。

人生如长跑，真正地安稳从不是一份体面的工作就能给予的，而健康的财务状况和良好的负债结构才是安稳的关键。

ps：这两年都在谈化债，zf在化，老百姓也在化，大环境如此，几乎每个人都在遭遇。这很正常，千万别咬着牙硬抗，不管你在体制内还是私企都是如此。

如果你目前征信有些花，或者被债务压的喘不过气，只要没有全面崩盘，都可以找我聊聊。就是现在！趁一切都还来得及，我可以帮你梳理下整体家庭的债务结构，哪些该舍，哪些可留，给你些专业、客观的建议，总好过你一个人干着急。